网上炒股融资网站 两会建言｜全国人大代表周燕芳：建议进一步扩大巨灾保险试点范围

　　巨灾保险是对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害网上炒股融资网站，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度来分散。近年来，随着全球气候变化和自然灾害频发，巨灾保险的重要性日益凸显。

　　《中国经营报》记者采访获悉，今年两会，全国人大代表、中国太保（601601.SH）战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳带来了《关于加快推进巨灾保险发展提升国家应急管理能力》的建议。

　　“当前我国的巨灾保险体系仍存在保障缺口大、缺乏配套财政政策、数据支撑薄弱等问题，建议通过扩大试点范围、加强政策支持力度、建立数据共享等措施，充分发挥巨灾保险在我国应急管理体系中的重要作用，全面提升国家灾害韧性。”周燕芳对记者表示。

　　巨灾风险保障缺口仍较大

　　2024年3月，国家金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，将台风、洪水、强降雨、滑坡等常见自然灾害纳入保障范围，实现基本保险金额翻倍。

　　近年来，保险公司根据各地灾害特点和巨灾风险管理需求，创新推出多种巨灾保险方案。深圳试点多灾种保险，涵盖暴风、洪水等15种灾害；四川推行住宅地震巨灾保险试点，建立多层次保障体系；广东实施巨灾指数保险，以降雨量、台风等级为赔付依据，简化理赔流程；河北、湖北推出覆盖住宅、财产和人身伤亡的综合性巨灾保险，标志着试点工作取得新突破。

　　金融监管总局最新披露的数据显示，2024年，中国巨灾保险共同体为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元巨灾风险保障。

　　近期，中共中央、国务院印发的《国家突发事件总体应急预案》中，再次强调要积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。

　　周燕芳对记者表示：“当下，我国现有的自然灾害应急管理主要由政府主导，在灾害发生时组织和协调各方力量进行救援。一方面，这种模式对政府依赖度过高，灾害发生造成的巨额损失需要政府进行兜底，影响财政稳定性；另一方面，传统模式往往更侧重于灾后救助环节，在灾前风险防范投入不足，抗灾减灾能力有限。”

　　周燕芳进一步认为，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅在10%左右。政策层面，我国建立了城乡居民住宅巨灾保险制度，但保险标的相对单一，保险责任范围相对较窄。

　　在财政政策支持方面，周燕芳表示，目前政府普遍将巨灾保险保费或补贴资金视为一般财政支出项目，按年度进行资金使用效益的绩效考核。但这种考核方式与巨灾事件所具有的低频高损特性不匹配，无法有效评估巨灾保险财政投入的长期效益。对保险公司而言，在灾害高发地区开展巨灾保险业务往往面临较高的亏损风险和压力，因此承保积极性受到影响。

　　“我国不同省市建立的综合性巨灾保险承保水平也呈现明显差异，巨灾保险试点主要集中在广东、四川等巨灾风险集中的少数南方省市，整体覆盖度不足30%，导致部分地区在灾害发生后缺乏足够的经济保障，影响了灾后重建的速度和效果。从实际巨灾保险运作来看，巨灾发生的高度不确定性以及可能承担的巨额赔付责任，影响保险公司承保的积极性。同时，由于对政府救助存在依赖心理，普通群众缺乏对风险的自主管理意识，主动购买相关保险的意愿较弱，进一步加剧了巨灾风险保障覆盖不足的问题。”周燕芳表示。

　　进一步扩大巨灾保险试点

　　低频高损的风险特点，导致巨灾保险更像是一种准公共产品。如何形成覆盖广泛、保障合理、区域平衡、可持续的巨灾保险保障体系？

　　对此，周燕芳建议，由国务院牵头，组织金融监管总局、财政部、应急管理部等相关部门，明确职责分工，形成扩大巨灾保险试点的工作方案。扩大巨灾保险覆盖面，针对地震、台风、洪涝等灾害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，同时支持经济欠发达地区开展巨灾保险工作，缩小区域间的保障水平差距。推广巨灾指数保险等创新型巨灾保障模式，强化灾前风险评估与预警、灾中应急响应与救助、灾后理赔与恢复等全流程管理，提升国家应急管理能力。

　　同时，周燕芳建议，为保障巨灾保险健康稳定发展，建议研究出台巨灾保险相关财政支持和配套政策。

　　“一是把巨灾风险管理纳入财政预算考量范围，建立适合巨灾保险的中长期绩效考核机制。二是实施税收优惠政策，对保险公司经营巨灾保险业务给予税收减免，提高保险公司积极性。三是对投保人进行保费补贴，例如四川巨灾保险实施方案明确投保人承担40%保费支出，剩余60%由各级政府财政承担，以此提升居民投保积极性。”周燕芳说。

　　此外，她还建议网上炒股融资网站，构建减灾防灾大数据信息共享机制，建立涵盖自然地理、社会经济、历史灾情、保险赔付等多维信息的巨灾风险数据库，推动应急管理、生态环境、水利、气象、地震、自然资源、农业、住建等政府部门为数据库提供关键数据支撑。推动地震、台风、洪涝等灾害风险基础研究，鼓励保险公司、高校、研究机构、专业机构合作研发优化巨灾模型，为巨灾风险评估和巨灾保险精算提供科学依据。

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